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利率折扣缩小,银行抵押贷款全方位收紧

作者:配资知识网
来源:http://www.28070.net
日期:2020-10-02 21:13
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利率折扣缩小,银行抵押贷款全方位收紧

  

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利率折扣缩小 银行房贷全方位收紧

 

  随着房地产调控的深入,许多银行已经开始对房贷贴现率采取差别化的折扣,首套房贷的利率折扣已经悄然缩小。一些银行增加了对抵押贷款申请人资格审查的“最严格”手段。一些银行甚至取消了浮动利率贷款合同,固定利率抵押贷款起死回生。

  ◇第一套采用差异化折扣。

  近日,银监会发布《银行业金融机构房地产相关业务专项检查紧急通知》,要求房地产价格上涨过快的16个城市的银行业金融机构开展专项检查。检查的内容包括:在个人住房贷款方面,是否按照“为城市制定政策”的原则,严格执行差别化住房政策;是否严格执行最低首付比例要求;是否认真履行对首付款真实性和贷款申请人偿付能力的评估和检查;是否认真执行贷款限制政策。

  据悉,各银行已开始对按揭业务进行自查,首付和假按揭是调查的重点。

  对于首套住房,一些银行将首套住房抵押贷款的利率折扣从8.5%调整到8.8%。与此同时,商业地产首付比例上升至60%,利率上升10%。

  调查显示,工商银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、民生银行、浦东发展银行、广发银行、光大银行、兴业银行等多家银行均表示,仍对首套住房实行最低15%的按揭利率政策,并未收紧按揭业务。但事实上,许多银行已经悄悄地提出了“基于借款人信用历史和风险状况的差异化合理定价”,即按揭贴现率的差异化贴现。

  一位银行工作人员表示,所谓的差异化定价意味着给出8.5倍的浮动幅度,这是根据客户的具体资质决定的。优秀客户可以享受8.5%的折扣,而普通客户可以享受8.6%、8.7%和8.8%的折扣。但是,为了避免客户流失,各大银行都有相同的口径,仍然要求15%的折扣。

  根据荣360的数据,11月份中国第一套房的平均利率为4.45%,这是第一次加息。第二套房的平均利率为5.40%,比上个月提高了0.01个百分点。中国共有450家银行提供优惠利率,比上个月减少了5家。从第一套优惠利率来看,11月份中国533家银行中,151家提供低于10%的优惠利率,比上个月减少4家,占比28.33%。

  荣360分析师认为,监管部门对个人住房抵押贷款的差别化住房信贷政策并没有改变,但它强调审查贷款人信息的真实性,同时,个人住房抵押贷款的每月增量金额要求逐月减少。换句话说,11月份的房屋贷款增幅较10月份为低,以此类推。这一举措要求商业银行理性对待房地产市场,控制抵押贷款风险。监管部门从商业银行层面控制抵押贷款市场过热,这有利于冷却房地产市场。然而,房价不会迅速下跌,市场需要一个过渡期的反应。

  ◇固定利率抵押贷款再度出现。

  在许多城市,住房贷款的准入门槛有所提高,一些银行甚至干脆取消了普通的浮动利率贷款合同,固定利率住房贷款再次出现。

  据业内人士称,在2006年左右的加息周期中,固定利率抵押贷款非常受欢迎。当时正是加息时期,购房者签订了固定利率的住房贷款合同,这相当于避免了市场上可能出现的进一步加息,锁定了有利可图的低利率。

  在今天的降息周期中,固定利率抵押贷款显然对银行有利。对银行而言,在资产方的收入固定后,负债方的成本将会越来越低,相应的息差空间将会扩大。

  目前,一些银行只向客户提供固定利率抵押贷款产品,希望在利率下降周期中提前锁定收入。这种定价策略表明,银行有很强的下行利率预期。无论是经济增长的绝对变化和趋势,还是经济转型的结构性变化,都支撑着中国长期利率的中心下降趋势。这也可以理解为银行不公开提价的一种替代策略。客户的成本是固定的,但银行预计他们自己的资本成本在未来会下降。

  ◎历史上最严格的资格考试?。

  在近期的按揭业务自查中,针对许多客户为规避限购而“假离婚”的现象,一些银行对申请按揭的客户增加了“最严格”的资格审查手段。据悉,过去在找银行贷款买房时,必须提供工作单位证明、收入流向证明、身份证、户口簿、婚姻状况证明、首付款收据等。现在,除了上述内容,银行还增加了审计内容。尤其重要的是,这些审计内容不是由客户自己提供,而是由银行独立审查。

  例如,从另一方面来说,离婚家庭被调查诸如水、电、煤、电话和宽带等账单信息。方法是通过与第三方支付平台的合作,银行可以快速检索贷款申请人的整体效用支付信息,作为贷款审批的参考。除了日常支付外,银行还可以从申请人居住地的住宅物业、居委会和邻居处进行旁证,以判断离婚夫妇是否仍住在一起。

  此外,一些城市正在逐步推进居民身份、户籍、房地产、社会保障、纳税、婚姻和工作居住证等信息的联网和联合调查。例如,在将来,如果一个人和不同的人之间有多次婚姻和离婚,购房资格验证系统将记录其历史数据。

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